Кажется, не осталось ни одной сферы жизни, в которую не внедрился бы интернет: и замуж выдает, и любые услуги обеспечивает, и продает-покупает все, что только можно. Было бы странно, если бы всемирная «паутина» не втянула в себя и финансовые рынки. В частности рынок кредитования.
Теперь можно оформить кредит не только в финансовых организациях, традиционно занимающихся кредитованием – банках и кредитных союзах. В интернете появились кредитные биржи, и хотя принципы их работы у многих вызывают целую гамму эмоций – от удивления до негодования, специалисты установили, что на них идет активная работа по заимствованию денежных знаков. Причем по довольно любопытной схеме.
«Касса взаимопомощи» в сети
Речь идет о старом-престаром способе взаимопомощи «ты – мне, я – тебе», помощи далеко не безвозмездной. Но ведь никто, стремящийся взять в долг, и не рассчитывает на бесплатную ссуду – ведь такое возможно только между близкими родственниками.
Итак, все базируется на электронной платежной системе (ЭПС), в рамках которой возможна оплата товаров и услуг, перевода денег и другие операции, связанные с финансами. По данным «Простобанк Консалтинг», самые популярные ЭПС – WebMoney, Yandex Деньги. Однако на сегодняшний день виртуальную площадку – место встречи кредиторов и заемщиков – из всех ЭПС предлагает только WM.
У системы нет статуса кредитного учреждения, да он и не нужен – здесь заемщиков-пользователей кредитуют сами кредитодатели-пользователи. Звучит немного странно: ведь в отличие от кассы взаимопомощи (которая работает по тому же принципу) кредиторы и заемщики не знают и даже не видят друг друга. Все виртуально, кроме наличных. Но биржа есть биржа. На ней можно найти кредитора и под 1% в месяц, и тогда деньги обойдутся очень дешево
Процесс взаимоотношений участников, действительно, очень напоминает работу биржи. Если у одного из пользователей возникает необходимость в деньгах, он размещает в системе заявку, где указывает: сколько он хочет получить денег, на какой срок и под какие проценты. И ждет, когда откликнется участник системы, готовый дать ему взаймы. Будущий кредитор высылает в адрес заемщика кредитное соглашение. После его подтверждения отдельным письмом (электронной подписи в Украине пока не существует) кредитные средства переводятся на электронный кошелек заемщика, и он может распоряжаться ими по своему усмотрению. Кстати, электронный кошелек – это специальная программа, которая устанавливается на компьютере, чтобы оплачивать товары и услуги через интернет. Чтобы «кошелек» заработал, необходимо зарегистрироваться в одной из платежных систем.
Итак, если система сработала, заемщик может потратить полученный кредит в интернет-магазинах, а может и получить наличные гривни в обменном пункте, заплатив за обналичивание комиссионные – 2% суммы. Адреса пунктов можно найти через поисковики по запросу «Обмен WebMoney Украина». Обменный пункт может выдать гривни в различных системах, начиная от Privat24 и WesternUnion и заканчивая наличными.
Чем меньше в системе, тем меньше дадут
Люди, искушенные в денежно-кредитных делах, наверняка уже поняли, что такое удовольствие не может стоить дешево. Тем более, что, в отличие от банков, ставки которых так или иначе привязаны к финансовому законодательству и контролируются Нацбанком, виртуальные кредиторы ничем не ограничены и могут потребовать любые проценты. Так оно и есть: ставки по займам устанавливаются по соглашению кредитора и заемщика и могут «начинаться» от одной сотой процента и «заканчиваться» заоблачными цифрами. По данным «Простобанк Консалтинг», средние кредитные ставки на виртуальной бирже такие же, как в ломбардах – от 5% до 12% в месяц. Почему так много? Так ведь чем больше прибыль, тем охотнее кредиторы соглашаются на сделку. Говорят, если ставка менее 5% в месяц, шансы получить кредит невелики.
Теперь – о суммах. Специалисты утверждают, что теоретически они не ограничены. Но надо учесть, что если дата регистрации пользователя в системе менее года, то более 15 тыс. грн ему вряд ли кто-то даст. А вот при наличии приличной кредитной истории заемщик может рассчитывать на любые суммы.
Но прежде чем «хватать» деньги, надо хорошенько взвесить свои реальные возможности, ведь переплата может быть очень большой. Ее увеличивает и система начисления процентов: их сразу насчитывают на сумму долга. Другими словами, если я возьму 1 тыс. грн, и верну долг через два дня, то все равно буду вынуждена заплатить кредитору 1050 грн (5% в месяц), хотя пользовалась деньгами не 30, а 2 дня. Простой расчет показывает, что такое удорожание – 60% в месяц и более – под силу не всем. На таких условиях кредитуют только некоторые кредитные союзы, в банках займы – значительно дешевле. Но биржа есть биржа. На ней можно найти кредитора и под 1% в месяц, и тогда деньги обойдутся очень дешево.
А если не отдадут?
Это – второй вопрос, волнующий участников биржи. Ведь гарантий возврата долга – практически никаких. Хотя определенные меры все же предусмотрены. Например, WebMoney отвечает, что на биржу попадают только те участники, чьи паспортные данные есть в системе. Система также якобы гарантирует, что в случае невозврата долга электронный кошелек заемщика будет опустошен в пользу кредитора (если, конечно, там есть деньги). Все остальные риски – дело двух сторон, вступающих в ссудные отношения друг с другом. Конечно, после получения денег пользователь системы может просто исчезнуть, и обращение в милицию с его паспортными данными может не дать результатов. В этом случае кредитор имеет право получить паспортные данные заемщика, и, на основании заключенного кредитного договора, обратиться в суд. Так что здесь каждый поступает на свой страх и риск.
После окончания срока выплаты кредита система WebMoney автоматически снимает все средства со счета заемщика и передает их кредитору. Если средств недостаточно, виртуальный кошелек блокируется, и паспортные данные заемщика передаются пользователю, выдавшему кредит. Далее любая сумма, которая поступит на «кошелек», будет автоматически списана на счет кредитора. После погашения нужной суммы счет будет автоматически разблокирован, но статус заемщика на бирже кредитов сменится на «Получал кредит, но не вернул вовремя», что навсегда закроет ему доступ к новым кредитам, пишет vsevesti.com
