Пока в Украине смс-кредиты только появляются, в Европе их уже ограничивают.
Несколько месяцев назад ПриватБанк первым из украинских банков внедрил услугу предоставления кредитов через смс-сообщения, которые можно отправить с мобильного телефона и при этом получить небольшую сумму для «мимолетного шоппинга».
В то же время, в Евросоюзе – а особенно в странах Балтии – эта услуга настолько популярна, что в смс-долги влезли уже сотни тысяч людей. «Быстро!», «Современно!», «Для молодежи!» - слоганы с этими словами вскоре могут появиться и у нас. Впрочем, и риски – как для банков, так и для их смс-клиентов – достаточно высоки. Чтобы их покрыть, финучреждения готовы, не моргнув глазом, взять с должника до 500% годовых.
Как это работает?
И в Украине, и за рубежом схема работает одинаково. Первый шаг в «долговую яму» – выбрать в магазине понравившийся товар. Второй – отправить смс-запрос с определенным текстом на определенный номер. В сообщении Вы указываете свой уникальный номер, по которому система вас распознает, а также сумму запрашиваемого кредита. В течение 5-10 минут Вам приходит заветное смс-сообщение об отрицательном или положительном решении.
Если вам повезло, и кредитная пропасть перед Вами все-таки разверзлась, то вам укажут, сколько денег вам дает банк, код разрешения на выдачу кредита, минимальный платеж и срок погашения долга. Сообщение нужно показать кассиру, предъявив ему паспорт. Тот ждет появления из РОS-терминала чека, на котором должны быть указаны данные по кредиту, проверяет предоставленные Вами данные и вручает Вам чек на получение товара.
Пока в Украине выдача смс-кредитов не распространена, товары по такой схеме можно получить лишь в магазинах, обозначенных стикером. Он подтверждает, что банк заключил с торговой точкой соответствующее предложение.
Сколько это стоит?
Понятное дело, что ипотечный или автомобильный кредит по смс Вам получить не удастся. Да и большинство товаров из категории бытовой техники мобильный кредит вряд ли потянет. Ведь, к примеру, ПриватБанк пока выдает только от 10 до 1000 грн. и только на 6 месяцев. Проценты, смеем заметить, драконовские: за 100 гривен платите 1,33 грн. в день – то есть 485% годовых. За 1000 грн. – 7,15 грн. в день – 261%. Понятно, что такие условия стимулируют отдать долг «с ближайшего аванса», а то и быстрее. То есть приемлемы для краткосрочных займов, когда «сумочка очень понравилась, а деньги оставила дома».
Для сравнения: в прибалтийских финучреждениях условия – несмотря на высокий уровень конкуренции на тамошнем рынке – совершенно не отличаются лояльностью. К примеру, беря в первый раз тысячу эстонских крон в одном из местных банков в смс-займ (около 500 грн. по курсу НБУ) – платите единоразово 200 крон за 15 дней, т. е. около 13,3 кроны в день. То есть около 6 грн. – также 485% годовых. Однако если брать кредит, к примеру, в третий раз, то лимит увеличивается вчетверо, а стоимость услуги на этот же срок уже составляет 10,8 кроны за каждую тысячу. То есть 394% годовых. Не намного, но легче J. Впрочем, немного «пообтрепанные» ажиотажем на услугу, эстонские и латвийские банки выдают кредиты не через 5-10 минут, а в течение нескольких часов, а то и целого банковского дня. И не просто смс-кодом, а на специальный счет клиента, предварительно зарегистрировавшегося на сайте либо в отделении банка.
Какие риски?
«Да этот смс кредит самый легкий способ развести банк по полной (если хорошо подумать не только на тысячу, а даже и больше);)))», «IT специалисты в банке - ЛОХИ!!! «Выбрав товар, клиент показывает кассиру магазина решение банка в виде ответного sms-сообщения» - …, разрулите SMS PDU протокол и AT+ команды! Я в мобилу через ее встроенный GSM модем свободно зашлю локально любое СМС любого содержания и спонтом от любого отправителя, хоть от Папы Римского, хоть об успешной оплате парковки, хоть положительный ответ на выдачу кредита :)))» - это только некоторые комментарии к информационным сообщениям о внедрении новой услуги на украинском рынке. В первую очередь, это свидетельствует о том, что желающих обмануть банк при любых новшествах будет хоть пруд пруди. А техническая сторона процесса отнюдь не совершенна. Однако это говорит и о том, что таким же образом банк – может даже и не по своей вине – может «надуть» и Вас.
Схемы обмана, уже выявленные на западе – не удивляют новизной. Чаще всего, это использование данных студентов, пенсионеров и прочих потенциально наивно-несознательных категорий граждан, которые в Украине, к примеру, уже прошли путь влезания в долги у мобильных операторов с помощью «добрых» друзей / внуков / случайных знакомых. Жертва может и сама содействовать мошенникам, только, когда настанет время платить, поймет, что «облапошил» ее не банк, а скверный товарищ, не сообщивший, к примеру, о кабальных условиях кредитования.
Смс-кредитование заставляет забыть о возможности отложить / накопить деньги. Еще один риск – здесь нет льготного периода, столь милого душе клиентов украинских банков. К слову, предназначение-то у кредитов такого рода (карточек с льготным периодом погашения до 55 дней у нас выпускают множество банков) и смс-кредитов – одинаковое: дотянуть до зарплаты или удовлетворить сиюминутное желание. А если условием выдачи мобильного кредита не является погашение предыдущего, яма рискует стать бездонной.
В Прибалтике сотни должников уже берут вторые смс-кредиты, чтобы погасить первые. Одна из местных газет провела эксперимент, и выяснилось следующее: «если человек взял смс-кредит на сумму 1000 крон в январе, то ему придется заплатить 1200 крон. Если этот же человек возьмет другой смс-кредит на сумму 1600 крон, чтобы оплатить первый, то через две недели ему придется вернуть 1860 крон. Если так и будет продолжаться, то к маю сумма долга составит 9000 крон».
В то же время для банка это значительные суммы «висяков». 27 миллионов долларов составили непогашенные кредиты лидера эстонского рынка смс-кредитования по итогам 2007 года. Десятую их часть такие финучреждения и прочие компании, выдающие займы, и не надеются получить обратно. Это может обернуться должникам еще одной проблемой: серьезные банки семь раз подумают, прежде чем выдать ипотечный или автомобильный заем клиенту смс-кредитования.
Местные законодатели приняли закон, который обязывает банки лично встречаться с заемщиком при первичной выдаче кредита. А Еврокомиссия намерена принять директиву, которая бы обязала учреждения, выдающие кредит, в рекламе указывать свою выгоду от такой операции в целом, а не по дням.
Перспективы в Украине
Банкиры расходятся во мнениях относительно привлекательности данного продукта для нашего рынка. Одни говорят, что никто не будет в разгар бума потребительского кредитования под 36-50% годовых соглашаться на кабалу в 485% с возможностью взять лишь тысячу гривен. Другие уверенны, что у нас сложился определенный слой людей, готовых «подсесть» на наркотик столь «легких денег». Это, конечно, не радостное известие, но желающих подзаработать на таком «сервисе для шопоголиков» должно быть с лихвой, пишет Протобанк Консалтинг
